ما هي تأمينات الزلازل وكيف تعمل

تأمين الزلازل غالبًا عبارة عن وثيقة اختيارية أو إضافة تساعد في دفع بعض الخسائر التي يسببها الزلزال. في كثير من الأماكن، لا يتضمن التأمين العادي على المنزل تلقائيًا أضرار الزلازل، لذلك قد يشتري أصحاب المنازل تغطية منفصلة إذا أرادوا الحماية من هذا الخطر.

تختلف الوثائق حسب شركة التأمين والموقع ونوع المنزل والخيارات التي تختارها. بعض الوثائق تركز بشكل أساسي على إصلاح المنزل نفسه، بينما قد تشمل غيرها أيضًا مقتنياتك الشخصية أو تكاليف السكن المؤقت أو مزايا محدودة أخرى.

إذا كنت تفكر بشراء وثيقة لأنك أيضًا تفكر في تعزيز المبنى ضد الزلازل (seismic retrofit)، فانتبه أن التأمين وأعمال التعزيز أدوات مختلفة. يمكن لمقاول أو مهندس مرخّص التأكد ما إذا كانت أعمال التعزيز قد تنطبق على منزلك بعد تقييم في الموقع، ويمكنك get matched, free إذا رغبت بالتحدث مع مقاولين محليين.

ما الذي يُغطّى يعتمد على الوثيقة، لكن تأمين الزلازل غالبًا يساعد في الأضرار المادية المباشرة الناتجة عن الاهتزاز. قد يشمل ذلك أجزاء من المنزل، والبُنى الملحقة، وأحيانًا بعض الأنظمة الداخلية أو التشطيبات إذا تضررت بفعل الزلزال.

قد توفر العديد من الوثائق أيضًا تغطية اختيارية أو محدودة لـ:

• الممتلكات الشخصية مثل الأثاث أو الأجهزة الإلكترونية
• إزالة الأنقاض
• إصلاحات طارئة لمنع حدوث المزيد من الضرر
• مصاريف المعيشة الإضافية إذا أصبح المنزل غير صالح للسكن مؤقتًا

النطاق الدقيق مهم. يجب على صاحب المنزل قراءة صفحة الإقرارات (declarations) ونص وثيقة العينة بعناية كي يفهم ما هي الممتلكات المشمولة، وحدود التغطية، وأي فترات انتظار أو شروط خاصة.

غالبًا يحتوي تأمين الزلازل على استثناءات مهمة. على سبيل المثال، قد لا تغطي الوثائق كل أنواع أضرار الأرض، أو تنسيق الحدائق، أو أسوار الجدران الحجرية (masonry fences)، أو المسابح، أو كل أنواع المنشآت المنفصلة. وقد تحد بعض الوثائق أيضًا التغطية للأشياء القابلة للكسر أو للمقتنيات الثمينة أو للعناصر الأقدم ما لم تتم إضافة تغطية إضافية.

كما يُستثنى عادةً الضرر الذي يُعتبر متعلقًا بالصيانة، أو الموجود مسبقًا، أو غير مرتبط بالزلزال. وقد يصبح تقديم المطالبة أكثر تعقيدًا إذا كان هناك أصلًا تشققات، أو تسرب مياه، أو إصلاح مؤجل قبل وقوع الزلزال.

ومن المهم ألا تفترض أن الوثيقة ستدفع مقابل كل ترقية تريدها أثناء الإصلاحات. قد تدفع الوثيقة مقابل الضرر المشمول ضمن شروطها، لكن ليس بالضرورة مقابل أي تجديدات اختيارية، أو كل التكاليف المرتبطة بمتطلبات الأكواد، أو كل المصاريف غير المباشرة. اطلب من شركة التأمين شرح الاستثناءات كتابةً قبل أن تشتري.

خصومات الزلازل غالبًا تكون أعلى بكثير من خصم وثيقة التأمين العادية على المنزل. بدلًا من مبلغ ثابت بالدولار، تكون عادةً نسبة مئوية من القيمة المؤمن عليها أو الحد الذي ينطبق على المنزل (dwelling) أو على ممتلكات أخرى مشمولة.

هذا يعني أن صاحب المنزل قد يحتاج إلى دفع مبلغ كبير من جيبه قبل أن يبدأ التأمين في الدفع عن مطالبة مشمولة. بالنسبة لبعض الأسر، قد تكون هذه أهم نقطة لفهمها في الوثيقة.

قبل أن تشتري، اسأل هذه الأسئلة:

1. هل الخصم محسوب بناءً على حد المنزل أم على مبلغ المطالبة أم على شيء آخر؟
2. هل هناك خصم منفصل ينطبق على الممتلكات الشخصية؟
3. كيف ستعمل هذه الخصومات مع مطالبة صغيرة أو متوسطة أو كبيرة ضمن هذه الوثيقة؟

إذا كنت تقارن بين التأمين وخطة تعزيز المبنى ضد الزلازل، فقد يساعد أيضًا قراءة كم يمكن لتعزيز المبنى أن يقلل أضرار الزلازل للحصول على نظرة عملية. يجب أن تأتي أي توصية لتعزيز المبنى لمنزلك من تقييم في الموقع بواسطة مختص مرخّص.

عادةً ما تغطي وثيقة تأمين أصحاب المنازل العادية مخاطر شائعة كثيرة مثل الحريق أو السرقة أو بعض أنواع أضرار الرياح، لكن غالبًا يتم استثناء أضرار الزلازل ما لم تشتري تغطية زلازل منفصلة. هذا هو الفرق الأساسي الذي يتعلمه كثير من أصحاب المنازل أولًا عند مراجعة وثيقتهم.

فرق آخر هو هيكل المطالبة. وثائق الزلازل غالبًا لديها خصومات مختلفة وحدود مختلفة وقواعد مختلفة للمحتويات أو السكن المؤقت. عمليًا، قد يكون صاحب المنزل مؤمّنًا بالكامل لنوع خسارة ما، لكنه مؤمّن جزئيًا فقط عن الخسائر المرتبطة بالزلزال.

إذا لم تكن متأكدًا مما تشمل وثيقتك الحالية، اطلب من شركة التأمين أو الوكيل شرحًا بلغة واضحة لما هو مشمول وما هو مستثنى. احتفظ بنسخ من هذا الشرح وصفحة الإقرارات والإضافات (endorsements) معًا كي تتمكن من مقارنتها لاحقًا.

غالبًا ينظر أصحاب المنازل إلى تأمين الزلازل عندما يعيشون في منطقة أعلى خطورة، أو عندما يكون لديهم رهن عقاري، أو عندما تكون لديهم حقوق ملكية يريدون حمايتها، أو عندما يشعرون أنهم لن يستطيعوا دفع تكاليف إصلاح كبيرة من جيوبهم. كما يفكر بعض الأشخاص فيه عند شراء منزل أقدم، أو عندما يتعلمون المزيد عن أساس المنزل وإطاره.

قد يراجع بعض الأشخاص التأمين في الوقت نفسه الذي يبحثون فيه عن تحسينات زلزالية مثل تثبيت/ربط الأساس بالمسامير (foundation bolting)، أو تدعيم الجدران الهشة (cripple wall bracing)، أو أعمال تعزيز أخرى ضد الزلازل. ما إذا كانت هذه الأعمال تناسب منزلك يعتمد على تقييم في الموقع من مقاول أو مهندس مرخّص. إذا كنت تعيش في كاليفورنيا، تحقق مما إذا كنت مؤهلًا لبرامج مثل Earthquake Brace + Bolt، والتي قد تساعد في جزء من تكلفة بعض أعمال التعزيز المؤهلة.

التعزيز ضد الزلازل ووثيقة التأمين يؤديان أدوارًا مختلفة. قد يساعد التأمين في التعويض عن الخسائر المالية المشمولة بعد وقوع الزلزال. قد تحسن أعمال التعزيز أداء بعض المنازل أثناء الاهتزاز، لكن لا أحد يستطيع أن يضمن نتيجة محددة لكل منزل أو لكل حدث.

عند مقارنة الوثائق، ركّز على الأجزاء التي تؤثر في ما ستدفعه وما ستستلمه فعليًا بعد الزلزال. الأرخص في القسط ليس دائمًا هو الأكثر فائدة إذا كانت الخصومات مرتفعة جدًا أو إذا كانت التغطية ضيقة.

قائمة مقارنة بسيطة:

• حد تغطية المنزل (dwelling)
• نوع الخصم ومقداره
• تغطية الممتلكات الشخصية
• تغطية مصاريف المعيشة الإضافية
• الاستثناءات والحدود الخاصة
• طريقة تقديم المطالبة ومتطلبات المستندات

قد يساعد أيضًا السؤال عما إذا كان المنزل الذي تم تعزيزه قد يكون مؤهلًا لأي فرق في السعر، ثم تأكد من التفاصيل مباشرة مع شركة التأمين. لمزيد حول هذا الموضوع، راجع هل يمكنني الحصول على خصم للمنزل المعزّز؟. تأكد دائمًا من الشروط كتابةً قبل شراء الوثيقة أو تجديدها.