주택 소유자 보험이 지진 피해를 보장하나요?

대부분의 경우 표준 주택 소유자 보험은 지진 피해를 제외합니다. 즉, 땅이 흔들리면서 생긴 손상, 갈라짐, 침하, 또는 이와 관련된 지진의 움직임으로 인한 피해는 이미 가입한 일반 보험으로 보장되지 않을 수 있습니다.

일부 주택 소유자는 보험사와 주(州)에 따라 별도의 지진 보험을 따로 들거나, 특약(추가 보장) 형태로 지진 보장을 더하기도 합니다. 보장 내용은 매우 다르므로, 약관에 글로 명시되어 있는 것을 확인하기 전까지는 내 보험에 포함되어 있다고 가정하지 마세요. 이 가이드는 지진 보험이란 무엇인지와 함께 보면 이해가 더 쉽습니다.

지진 내진 보강(내진 리트로핏)을 생각하고 있다면, 보험 관련 질문과 리트로핏 질문은 서로 연결되어 있을 수 있지만 같은 것은 아닙니다. 현장 점검 후 어떤 작업이 필요(또는 불필요)한지 확인할 수 있는 사람은 반드시 등록된(면허를 가진) 계약자나 엔지니어입니다.

주택 소유자가 지진 보장을 갖고 있다면, 보험 약관의 조건과 자기부담금(디덕터블)에 따라 특정 지진 관련 손실을 지급받는 데 도움이 될 수 있습니다. 흔한 예로는 집의 수리, 해당 부지 내의 다른 구조물 수리, 개인 소지품, 그리고 경우에 따라 집에 안전하게 머물 수 없어 일시적으로 들어가는 생활비(임시 거주 비용) 등이 있습니다.

보험마다 다르지만, 주택 소유자들이 자주 묻는 항목은 보통 다음과 같습니다:

• 주된 주택 구조물의 손상
• 붙어 있거나 떨어져 있는 구조물의 손상
• 손상된 가구, 옷, 기타 소지품
• 수리 기간 동안의 추가 생활비

보장이 존재하더라도 보험사는 여전히 손실의 원인, 보험 한도(보장 한계), 제외 항목, 그리고 자기부담금을 검토합니다. 향후 손상 위험을 줄이기 위한 리트로핏 공사를 고려하고 있다면, 계약자가 집을 점검하고 가능한 작업 범위를 설명해 줄 수 있으며, 지역 옵션을 비교하고 싶다면 원하실 때 무료로 매칭 받기도 가능합니다.

지진 보장에도 한계가 있습니다. 많은 보험은 주택 소유자가 기대하는 “모든 것”을 다 보장하지 않으며, 일부 손해는 제외되거나 금액 한도가 정해질 수 있습니다.

자주 제한되거나 제외되는 항목에는 예를 들어 다음이 포함될 수 있습니다:

• 땅/토양/조경(경관) 손실
• 벽돌, 석재, 장식용 외장 마감 등 일부 항목(특정 조건을 넘어선 부분)
• 보험 한도를 초과하는 별도 부속품이나 업그레이드
• 기존에 이미 있던 손상, 마모/열화, 또는 유지관리 문제
• 보험이 어떻게 작성되었는지에 따라 일부 유형의 침수, 화재로 이어지는 손해(화재 후속 손해), 공과금/유틸리티 관련 손실

정확한 답은 보험사와 보험 문서에 따라 달라집니다. 약관의 선언(Declaration) 페이지, 특약(endorsement), 제외 항목을 쉬운 말로 요청해 보세요. 보험사가 리트로핏 관련 문제를 언급한다면, 전화 한 통만으로는 집에 맞는 올바른 시공 해결책을 판단할 수 없다는 점을 기억하세요. 실제로는 면허를 가진 전문가의 현장 검토가 필요합니다.

지진 자기부담금은 보통 일반 주택 소유자 자기부담금과 다릅니다. 작은 고정 금액이 아니라, 흔히 비율(퍼센트) 기준 자기부담금이며 집의 가입가치(담보가) 또는 주택 보장 한도에 연동되는 경우가 많습니다.

즉, 지진 보장이 있어도 보험이 지급을 시작하기 전까지는 큰 금액을 자기 부담으로 먼저 내야 할 수 있습니다. 예를 들어, 자기부담금이 높은 비율이라면 더 작은 규모의 손상이나 중간 정도 손상은 대부분 그 기준(임계값) 아래에 해당되어 지급이 거의 없을 수 있습니다. 정확한 수치는 보험사, 주(州), 주택 가치, 보험 약관 조건에 따라 달라집니다.

지진이 오기 전에 보험사에 아래와 같은 실용적인 질문을 해보세요:

1. 제 자기부담금은 고정 금액인가요, 아니면 비율인가요?
2. 그 비율은 무엇을 기준으로 계산되나요?
3. 자기부담금이 집, 소지품, 생활비에 각각 따로 적용되나요?
4. 대기 기간이나 특별한 청구 규칙이 있나요?

미래의 수리 위험을 낮추고 싶다면, 일부 주택 소유자는 강화(보강) 작업이 향후 심사(언더라이팅)나 가격에 영향을 줄 수 있는지도 묻습니다. 더 자세한 내용은 리트로핏한 집이면 할인도 받을 수 있나요?에서 확인할 수 있습니다.

보험을 검토하기 좋은 때는 집을 구입하기 “전”, 리모델링이나 증축 후, 갱신 서류가 도착했을 때, 또는 해당 지역의 주택 가치와 재건 비용이 달라졌을 때입니다. 또한 현재 보험에 지진 피해가 제외되는지 확실하지 않다면 검토하는 것이 도움이 됩니다.

집에 오래된 높임 기초(raised foundation), 크리플 월(cripple walls), 또는 일부 지진 지역에서 자주 보이는 다른 특징이 있다면, 보험 질문과 리트로핏 질문을 모두 해보는 것이 좋습니다. 이것이 곧 집에 반드시 특정 업그레이드가 필요하다는 뜻은 아닙니다. 면허를 가진 계약자나 엔지니어가 집을 직접 평가한 뒤, 어떤 작업이 권장되는지 확인해야 합니다.

일부 주택 소유자는 조건을 충족하는 리트로핏 작업에 대해 재정 지원이 가능한지도 확인합니다. 예를 들어 캘리포니아에서는 Earthquake Brace + Bolt 보조금에 해당되는지 확인할 수 있으며, 적격 작업에 대해 최대 약 3,000달러까지 지원될 수 있습니다. 다만 이용 가능 여부, 자격 요건, 프로그램 규칙은 바뀔 수 있습니다.

차분한 상태에서, 긴급 수리로 정신없는 상황이 아닐 때 보장을 이해하면 훨씬 쉽습니다. 보험사에 서면 답변을 요청하고, 보험 문서와 함께 사본을 보관하세요.

유용한 질문은 다음과 같습니다:

• 현재 지진 보장이 있나요, 아니면 제외되어 있나요?
• 주택, 다른 구조물, 개인 재산에 대해 정확히 무엇이 보장되나요?
• 제 지진 자기부담금은 얼마이며, 어떻게 계산되나요?
• 집을 사용할 수 없게 되면 임시 주거비를 보장해 주나요?
• 지금 제가 이해해야 할 제외 항목이 있나요?
• 청구를 해야 한다면 어떤 문서가 필요하나요?
• 회사에서 리트로핏이나 점검(인스펙션)에 대한 안내를 제공하나요?

옵션과 다음 단계가 고민이라면, 저희 도움 센터가 흔한 주택 소유자 질문을 이해하는 데 도움을 드릴 수 있습니다. 어떤 수리나 리트로핏 제안이든 계약자를 고용하기 전에 계약자 면허, 채권(보증) 및 보험을 본인이 확인하고, 범위와 가격이 고용하기 전에 서면으로 확인되었는지도 꼭 챙기세요.