Может ли модернизация дома снизить стоимость моей страховки?

Некоторые домовладельцы действительно видят страховую выгоду после одобренных работ по модернизации, но гарантированной скидки нет. Один страховщик может рассматривать модернизацию как положительную деталь по рискам, а другой может вообще не менять цену.

Также важно что именно вы имеете в виду под страховкой. Страхование от землетрясений, ветра и обычное страхование домов оцениваются по-разному, и не каждая компания использует одинаковый список требований. Даже если премия не изменится, модернизация все равно может быть полезной — для защиты и планирования ремонта.

Если вы хотите понять практическую причину, по которой люди делают такую работу, посмотрите что происходит с домом без болтового крепления во время землетрясения и насколько модернизация может уменьшить ущерб от землетрясений. На этих страницах описана цель работ, но без обещания конкретного результата.

Страховые компании оценивают риски по-своему. Они могут учитывать возраст дома, тип строительства, историю обращений, ZIP-код, расстояние до опасных зон, выбранный размер франшизы и то, соответствует ли выполненная работа тому, что они узнают в своих правилах оценки риска.

Поэтому два соседа с похожими домами могут получить разные ответы. Даже если у обоих домов были выполнены работы по модернизации, один полис могут пересмотреть с положительной стороны, а по другому — цена может не измениться, потому что страховщик уже учел другие факторы.

Ключевой момент — документы и подтверждение. Страховщикам обычно важнее не то, что, по мнению домовладельца, было сделано, а то, насколько корректно работы описаны, выполнены и подтверждены записями.

Домовладельцы обычно спрашивают страховщиков о уже выполненных работах, например:

• болтовое крепление фундамента или анкеровка
• усиление/подпор стен с дефицитом (cripple wall)
• добавление сейсмического оборудования в подполье или гараже
• улучшения крепления крыши или соединений в местах, где часто бывают штормы
• усиление гаражных ворот или проемов — там, где это уместно
• другие работы по снижению рисков, которые лицензированный подрядчик определяет на месте

Подходят ли какие-то из этих пунктов для вашего дома — зависит от осмотра на месте. BedrockMatch — не подрядчик и не инженер, поэтому мы не можем сказать, что именно нужно вашему дому. Лицензированный подрядчик, а при необходимости — лицензированный инженер, должен осмотреть объект и подтвердить, какие работы подходят.

Если вы не уверены, с чего начать, получите бесплатное подборное предложение, чтобы сравнить местных подрядчиков по модернизации. Вы сохраняете контроль над тем, с кем общаетесь, и кого (если вообще кого-то) вы решите нанять.

Если вы планируете попросить страховую компанию пересмотреть ваш полис после работ по модернизации, заранее аккуратно соберите бумаги. Хорошие записи делают проверку проще.

Полезные материалы часто включают:

1. подробный письменный договор или смета/предложение
2. оплаченные счета (инвойсы) и квитанции
3. сведения о разрешениях (если в вашем регионе они требовались)
4. фото до, во время и после работ
5. краткое описание подрядчика: что было установлено
6. любые документы финального согласования (подписания), которые вы получили

Попросите подрядчика четко описать в письме, что именно было выполнено. Простые формулировки помогают. Например, в бумагах должно быть указано, какая зона была модернизирована и что именно установили, а не просто «выполнены ремонтные работы». Также стоит проверить лицензию, страхование/обязательства (bond) и страховой полис подрядчика и сохранить копии для своего архива.

Перед тем как подписывать договор, позвоните в свою страховую компанию и спросите, как они рассматривают вопросы, связанные с модернизацией. Это может сэкономить время и поможет собрать нужные документы.

Полезные вопросы включают:

• Предоставляете ли вы какой-то пересмотр или скидку за выполненные сейсмические или штормозащитные работы?
• Какие именно улучшения вы признаете?
• Нужны ли разрешения, фотографии или документы подрядчика?
• Стоит ли подавать документы до начала работ, после завершения или и то и другое?
• Как это повлияет: на премию, франшизу, право на полис или только на заметки по оценке риска?

Когда работы будут завершены, постарайтесь попросить их подтвердить ответ письменно. Если представитель скажет, что изменений не будет, вы все равно можете спросить, стоит ли отметить выполненные работы в вашем деле для будущих проверок полиса.

Гранты и программы стимулирования — это отдельная история от цены страховки. Они помогают оплатить стоимость проекта, а не предполагаемое снижение премии.

Для части домовладельцев в Калифорнии программа Earthquake Brace + Bolt может предложить до примерно $3,000 на работы по соответствующей сейсмической модернизации. В некоторых регионах могут быть доступны и программы снижения рисков, связанные с FEMA. Правила, сроки, доступность и перечень подходящих работ могут меняться, поэтому проверьте, подходите ли вы, прежде чем рассчитывать на какую-либо помощь.

Если вы используете грант или программу, сохраните каждое письмо об одобрении и документы по проекту. Эти записи также могут пригодиться позже, когда вы будете просить страховую компанию пересмотреть уже выполненные работы.

Когда вы сравниваете сметы, не делайте ставку только на самую низкую цифру. Убедитесь, что каждый подрядчик оценивает работы по понятному и четко описанному перечню (scope), чтобы сравнение было по сути одинаковых работ.

Спросите каждого подрядчика:

• что, по их мнению, входит в перечень работ после осмотра на месте
• могут ли понадобиться разрешения
• какие фотографии и документы по завершению работ они предоставят
• как они обрабатывают изменения в заказе (change orders)
• какой график/сроки они ожидают

До начала работ нужно подтвердить перечень работ и цену письменно. BedrockMatch может познакомить вас с местными подрядчиками, но решение принимает домовладелец; также он должен напрямую проверить лицензию, обязательства (bond) и страхование. Если вы хотите сначала посмотреть больше вопросов домовладельцев, зайдите в основной справочный центр.