Покрывает ли страховка домовладельца ущерб от землетрясений?

Во многих случаях в стандартных полисах домовладельцев не покрывается ущерб от землетрясения. Это значит, что повреждения из‑за сотрясения грунта, трещин, просадки или других связанных с землетрясением подвижек могут не быть покрыты по обычному полису, который у вас уже есть.

Некоторые домовладельцы оформляют отдельный полис от землетрясений или добавляют покрытие от землетрясений отдельным приложением (endorsement) — в зависимости от страховщика и штата. Детали покрытия сильно отличаются, поэтому не предполагайте, что оно есть, пока не увидите это в письменном виде. Этот материал хорошо дополняет статью что такое страховка от землетрясений.

Если вы рассматриваете сейсмоукрепление, вопросы по страховке и вопросы по усилению конструкций связаны, но это не одно и то же. Только лицензированный подрядчик или инженер может подтвердить, какая работа (если вообще нужна) подходит для вашего дома после осмотра на месте.

Если у домовладельца есть покрытие от землетрясений, оно может помочь оплатить некоторые потери, связанные с землетрясением — в зависимости от условий полиса и франшизы. Частые примеры включают ремонт дома, другие строения на участке, личные вещи и иногда временные расходы на проживание, если дом нельзя безопасно использовать.

Полисы отличаются, но домовладельцы часто спрашивают о следующем:

• повреждения главного строения
• повреждения пристроенных или отдельно стоящих строений
• повреждения мебели, одежды и других личных вещей
• дополнительные расходы на проживание во время ремонта

Даже когда покрытие есть, страховщик всё равно проверит причину ущерба, лимиты по полису, исключения и вашу франшизу. Если вы рассматриваете работы по укреплению, чтобы снизить риск будущих повреждений, подрядчик может осмотреть дом и объяснить возможный объём работ, а вы можете получить бесплатное сопоставление, чтобы сравнить местные варианты.

Покрытие от землетрясений тоже имеет ограничения. Многие полисы не покрывают всё, чего обычно ожидает домовладелец, и некоторые виды повреждений могут исключаться или ограничиваться лимитами.

Часто ограничивают или не покрывают, в том числе:

• потери земли, грунта или благоустройства участка
• кирпичную кладку, камень или декоративные внешние отделки сверх определённых условий
• отдельные элементы или улучшения сверх лимитов полиса
• повреждения, которые существовали заранее, износ или проблемы из‑за обслуживания
• некоторые виды затоплений, детали «последующих» пожаров (fire-following) или потери из‑за проблем с инженерными сетями — в зависимости от того, как написан полис

Точный ответ зависит от вашего страховщика и документов полиса. Попросите страницу с условиями (declarations), приложения (endorsements) и исключения — простым языком. Если страховщик упоминает вопросы, связанные с укреплением, помните: они не могут по одному телефонному разговору определить правильное строительное решение для вашего дома — это требует осмотра на месте лицензированным специалистом.

Франшизы по страхованию от землетрясений часто отличаются от обычных франшиз по страховке домовладельцев. Вместо небольшой фиксированной суммы в долларах они обычно являются франшизой в процентах — часто привязанной к оценочной стоимости жилья (insured value) или лимиту покрытия.

Это означает, что у домовладельца может быть покрытие от землетрясений, но значительную часть расходов ему придётся заплатить из своего кармана до того, как страхование начнёт выплачивать. Например, если по полису высокая франшиза в процентах, то более небольшие или умеренные повреждения могут в основном оказаться ниже этого порога. Точные цифры зависят от страховщика, штата, стоимости дома и условий полиса.

До того как произойдёт землетрясение, спросите страховщика о практичных вещах:

1. Франшиза у меня фиксированная или в процентах?
2. От какой суммы считается этот процент?
3. Франшиза применяется отдельно к дому, к имуществу и к расходам на проживание?
4. Есть ли периоды ожидания или специальные правила по заявлению?

Если вы хотите снизить риск будущих ремонтных расходов, некоторые домовладельцы также спрашивают, может ли укрепление конструкции повлиять на андеррайтинг или цену страховки. Подробнее можно прочитать на могу ли я получить скидку для дома, который укрепили?.

Хорошее время для проверки полиса — до покупки дома, после ремонта или пристройки, когда приходят документы на продление, или если изменились оценки стоимости жилья и расходы на восстановление в вашем районе. Также стоит проверить, если вы не уверены, исключается ли ущерб от землетрясений по вашему текущему полису.

Если у дома есть более старая приподнятая фундаментная плита, «слабые» (cripple) стены или другие распространённые особенности, которые встречаются в некоторых землетрясоопасных регионах, может быть полезно задать вопросы и по страхованию, и по укреплению. Это не значит, что дому обязательно нужен конкретный апгрейд. Лицензированный подрядчик или инженер должен осмотреть дом лично и подтвердить, рекомендуется ли какая‑то работа.

Некоторые домовладельцы также проверяют, доступна ли финансовая помощь для подходящих работ по укреплению. Например, в Калифорнии можно проверить, подходите ли вы под грант Earthquake Brace + Bolt (программа «Earthquake Brace + Bolt» по укреплению при землетрясениях), который может покрыть до примерно $3,000 расходов на соответствующие работы. Доступность, требования и правила программы могут меняться.

Понимать покрытие проще, когда вы спокойны и не заняты срочным ремонтом. Попросите страховщика дать ответы в письменном виде и сохраните копии вместе с документами к полису.

Полезные вопросы:

• У меня сейчас есть покрытие от землетрясений или оно исключено?
• Что именно покрывается для жилья (dwelling), для других строений и для личного имущества?
• Какова моя франшиза по землетрясениям и как она рассчитывается?
• Помогает ли полис оплатить временное жильё, если дом нельзя использовать?
• Какие исключения я должен(на) понять заранее?
• Какие документы понадобятся, если придётся подать заявление?
• Предлагает ли компания какую‑то помощь или рекомендации по укреплению или осмотрам?

Если вы сравниваете варианты и следующие шаги, наш справочный центр поможет разобраться с типичными вопросами домовладельцев. Для любых предложений по ремонту или укреплению самостоятельно проверьте лицензию подрядчика, наличие залога (bond) и страховку, а также убедитесь, что объём работ и цена подтверждены в письменном виде, прежде чем нанимать кого‑либо.