هل يغطي تأمين مالكي المنازل أضرار الزلازل؟

في كثير من الحالات، تستبعد وثائق تأمين مالكي المنازل القياسية أضرار الزلازل. وهذا يعني أن الضرر الناتج عن اهتزاز الأرض، أو التشققات، أو الهبوط، أو حركة الزلزال المرتبطة بذلك قد لا يكون مغطّى ضمن الوثيقة العادية التي لديك بالفعل.

قد يشتري بعض مالكي المنازل وثيقة زلازل منفصلة أو يضيفون تغطية الزلازل عبر ملحق/endorsement، حسب شركة التأمين والولاية. تختلف تفاصيل التغطية كثيرًا، لذلك لا تفترض أن وثيقتك تشمل ذلك ما لم ترَ ذلك مكتوبًا. يناسب هذا الدليل القراءة مع ما هو تأمين الزلازل.

إذا كنت تفكر في تدعيم/تحديث الزلزال (seismic retrofit)، فإن أسئلة التأمين وأسئلة التحديث مرتبطة ببعضها، لكنها ليست الشيء نفسه. لا يمكن تأكيد ما إذا كان هناك عمل مناسب—إن وُجد—من خلال ذلك إلا بواسطة مقاول مرخّص أو مهندس بعد تقييم في الموقع.

عندما يملك مالك المنزل تغطية للزلازل، فقد تساعد على دفع تكاليف بعض الخسائر المرتبطة بالزلازل، وذلك حسب شروط الوثيقة والخصم/الاقتطاع (deductible). ومن الأمثلة الشائعة: إصلاح المنزل، والأبنية الأخرى في الممتلكات، والأغراض الشخصية، وأحيانًا تكاليف السكن المؤقت إذا تعذر شغل المنزل بأمان.

تختلف الوثائق، لكن كثيرًا ما يسأل مالكو المنازل عن:

• ضرر الهيكل الرئيسي
• ضرر المباني الملحقة أو المنفصلة
• الأثاث المتضرر والملابس وسائر الممتلكات الأخرى
• مصاريف المعيشة الإضافية أثناء الإصلاحات

حتى عندما توجد تغطية، ستقوم شركة التأمين بمراجعة سبب الضرر وحدود الوثيقة والاستثناءات الخاصة بها وخصمك (deductible). وإذا كنت تفكر في أعمال تدعيم لتقليل مخاطر الأضرار مستقبلًا، يمكن لمقاول أن يطلع على المنزل ويشرح نطاق العمل المحتمل، ويمكنك الحصول على مطابقة مجانًا إذا كنت تريد مقارنة الخيارات المتاحة محليًا.

تظل تغطية الزلازل لها حدود. فالكثير من الوثائق لا تغطي كل ما يتوقعه مالك المنزل، وقد يتم استبعاد بعض أنواع الضرر أو وضع سقف/حدّ لها.

قد تشمل الأمور التي تكون محدودة أو مستبعدة غالبًا:

• خسائر الأرض أو التربة أو تنسيق الحدائق
• خسائر الطوب أو الحجر أو التشطيبات الخارجية الزخرفية بما يتجاوز شروطًا/حدودًا معينة
• العناصر المنفصلة أو الترقيات التي تتجاوز حدود الوثيقة
• الضرر الموجود مسبقًا أو البلىّ/التآكل أو مشكلات الصيانة
• بعض أنواع الفيضانات أو تفاصيل الحرائق-اللاحقة، أو خسائر المرافق، حسب طريقة صياغة الوثيقة

الإجابة الدقيقة تعتمد على شركة التأمين ووثائق السياسة الخاصة بك. اطلب صفحة الإقرارات (declarations page)، والملحقات/الـendorsements، والاستثناءات بلغة واضحة. وإذا ذكرت شركة التأمين أمورًا مرتبطة بالتدعيم، فتذكّر أنها لا يمكنها تحديد الحل الإنشائي الصحيح لمنزلك من مكالمة هاتفية فقط؛ فهذا يتطلب مراجعة في الموقع من مختص مرخّص.

قد تختلف خصومات/اقتطاعات الزلازل عن خصومات تأمين مالكي المنازل العادية. بدلًا من مبلغ ثابت صغير بالدولار، غالبًا تكون اقتطاعًا يعتمد على نسبة مئوية، وغالبًا ما يكون مربوطًا بالقيمة المؤمن عليها أو حد التغطية للمنزل.

هذا يعني أن مالك المنزل قد يكون لديه تغطية زلازل، ومع ذلك قد يدفع مبلغًا كبيرًا من جيبه قبل أن تبدأ شركة التأمين بالدفع. على سبيل المثال، إذا كانت نسبة الاقتطاع مرتفعة، فقد يقع الضرر الأصغر أو المتوسط في الغالب تحت هذا الحد. وتختلف الأرقام الدقيقة حسب شركة التأمين، والولاية، وقيمة المنزل، وشروط الوثيقة.

قبل وقوع زلزال، اسأل شركة التأمين أسئلة عملية مثل:

1. هل اقتطاعي/خصمي مبلغ ثابت أم نسبة مئوية؟
2. ما الرقم الذي تستند إليه هذه النسبة؟
3. هل يُطبَّق الاقتطاع بشكل منفصل على المنزل والأغراض الشخصية ونفقات المعيشة؟
4. هل توجد فترات انتظار أو قواعد خاصة بالمطالبات؟

إذا كنت تريد تقليل مخاطر الإصلاحات مستقبلًا، يسأل بعض مالكي المنازل أيضًا ما إذا كانت أعمال التقوية قد تؤثر على الاكتتاب/التقييم أو التسعير. يمكنك قراءة المزيد في هل يمكنني الحصول على خصم لمنزل مُدعّم/مُجَهّز؟.

وقت جيد لمراجعة وثيقتك هو قبل شراء منزل، أو بعد إجراء تجديد/إضافة، عندما تصل أوراق التجديد، أو إذا تغيّرت قيم المنزل وتكاليف إعادة البناء في منطقتك. ومن المنطقي أيضًا مراجعتها إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كانت وثيقتك الحالية تستبعد أضرار الزلازل.

إذا كان منزلك يحتوي على أساس مرتفع قديم (raised foundation)، أو جدران متعثّرة/ضعيفة (cripple walls)، أو ميزات أخرى شائعة في بعض المناطق المعرضة للزلازل، فقد ترغب في طرح أسئلة على كل من التأمين والتدعيم. هذا لا يعني أن منزلك يحتاج بالتأكيد إلى ترقية محددة. يجب أن يقوم مقاول مرخّص أو مهندس بتقييم المنزل شخصيًا والتأكد مما إذا كان هناك أي عمل موصى به.

يفحص بعض مالكي المنازل أيضًا ما إذا كانت هناك مساعدة مالية متاحة لأعمال تدعيم مؤهلة. ففي كاليفورنيا على سبيل المثال، يمكنك التحقق مما إذا كنت مؤهلاً للحصول على منحة Earthquake Brace + Bolt (تركيب ودعم لمقاومة الزلازل) والتي قد توفر ما يصل إلى حوالي $3,000 مقابل الأعمال المؤهلة. قد تتغير التوفرية والأهلية وقواعد البرنامج.

من الأسهل فهم تغطيتك عندما تكون هادئًا ولا تتعامل مع إصلاحات طارئة. اطلب من شركة التأمين إجابات مكتوبة واحتفظ بنسخ مع أوراق وثيقتك.

ومن الأسئلة المفيدة:

• هل لدي حاليًا تغطية للزلازل أم أنها مستبعدة؟
• ما الذي يتم تغطيته بالضبط للمنزل (dwelling) وبقية الأبنية والممتلكات الشخصية؟
• ما قيمة اقتطاعي/خصم الزلازل وكيف تُحسب؟
• هل تساعد الوثيقة في دفع تكاليف السكن المؤقت إذا كان منزلي غير صالح للعيش؟
• هل توجد استثناءات يجب أن أفهمها الآن؟
• ما المستندات التي سأحتاجها إذا كان عليّ تقديم مطالبة؟
• هل تقدم الشركة أي إرشادات حول أعمال التدعيم أو عمليات الفحص؟

إذا كنت تقارن الخيارات والخطوات التالية، يمكن لمركز مساعدتنا أن يمر بك على الأسئلة الشائعة لدى مالكي المنازل. وبالنسبة لأي عرض إصلاح أو تدعيم، تحقّق بنفسك من رخصة المقاول والتأمين والسند/الكفالة، وتأكد أن نطاق العمل والسعر تم تأكيدهما كتابة قبل أن توظف أي شخص.