¿Un reacondicionamiento (retrofit) para el hogar puede ayudar a bajar mi costo de seguro?

Algunos propietarios sí ven un beneficio en el seguro después de que se aprueba el trabajo de retrofit, pero no hay un descuento garantizado. Una aseguradora puede ver el retrofit como un detalle positivo sobre el riesgo, mientras que otra podría no cambiar el precio en absoluto.

También importa qué tipo de seguro tiene en mente. El seguro para terremotos, para vientos y el seguro estándar para propietarios se cotizan de forma distinta, y no todas las empresas usan la misma lista de verificación. Aun así, puede valer la pena explorar un retrofit para protección y para planear reparaciones, aunque la prima no cambie.

Si quiere entender la razón práctica por la que la gente hace este trabajo, vea qué le pasa a una casa sin pernos en un terremoto y cuánto puede reducir el daño por terremoto un retrofit. Esas páginas explican el objetivo del trabajo sin prometer un resultado específico.

Las compañías de seguros evalúan el riesgo a su manera. Pueden considerar la antigüedad de la vivienda, el tipo de construcción, el historial de reclamos, el código postal (ZIP), la distancia a peligros, las opciones de deducible y si el trabajo ya terminado coincide con algo que reconozcan en sus reglas de evaluación (underwriting).

Por eso, dos vecinos con casas parecidas pueden recibir respuestas diferentes. Incluso cuando ambos hogares recibieron trabajo de retrofit, una póliza podría revisarse de forma favorable y la otra no cambiar, porque la aseguradora ya tomó en cuenta otros factores.

Un punto clave es la documentación y la verificación. Por lo general, a las aseguradoras les importa menos lo que el propietario cree que se hizo y más si el trabajo se describió correctamente, se completó y está respaldado con registros.

Los propietarios suelen preguntar a las aseguradoras sobre trabajos ya completados como:

• fijar la base/cimiento con pernos o anclajes (foundation bolting or anchoring)
• refuerzo de muros (cripple wall bracing)
• hardware sísmico añadido en un espacio de arrastre (crawl space) o en un garaje
• mejoras en amarre o conexión del techo en zonas propensas a tormentas
• refuerzo de la puerta del garaje o de aberturas, cuando aplica
• otros trabajos de reducción de riesgos que identifique un contratista con licencia en el sitio

Si alguna de estas opciones aplica para su casa depende de una evaluación en el lugar. BedrockMatch no es contratista ni ingeniero, así que no podemos decirle qué necesita su vivienda. Un contratista con licencia, y cuando corresponda un ingeniero con licencia, puede inspeccionar la propiedad y confirmar qué alcance de trabajo es adecuado.

Si no está seguro por dónde empezar, consiga un emparejamiento, gratis para comparar contratistas locales de retrofit. Usted conserva el control de con quién habla y a quién, si es que a alguien, contrata.

Si planea pedirle a su aseguradora que reconsideré su póliza después del trabajo de retrofit, mantenga su papeleo organizado desde el inicio. Los buenos registros hacen la revisión más fácil.

Los elementos que suelen ayudar incluyen:

1. un contrato o propuesta escrita y detallada
2. facturas y recibos pagados
3. registros de permisos, si en su área se requerían permisos
4. fotos antes, durante y después del trabajo
5. un resumen del contratista describiendo qué se instaló
6. cualquier documento final de aprobación (sign-off) que haya recibido

Pídale al contratista que describa claramente por escrito el alcance de lo que se completó. Un lenguaje simple ayuda. Por ejemplo, el papeleo debe decir qué área se reacondicionó y qué se instaló, no solo "se completó el trabajo de reparación". También debe verificar por su cuenta la licencia, la fianza (bond) y el seguro del contratista, y guardar copias para su archivo.

Antes de firmar un contrato, llame a su aseguradora y pregunte cómo manejan las revisiones relacionadas con retrofit. Esto puede ahorrar tiempo y ayudarle a reunir los documentos correctos.

Preguntas útiles incluyen:

• ¿Ofrecen alguna revisión o descuento por trabajos completados de mitigación de terremotos o tormentas?
• ¿Qué mejoras específicas reconocen?
• ¿Necesito permisos, fotos o documentación del contratista?
• ¿Debo enviar los documentos antes de que empiece el trabajo, después de que termine, o en ambos momentos?
• ¿Esto afectará la prima, el deducible, la elegibilidad o solo las notas de evaluación (underwriting)?

Después de que se termine el trabajo, pídales que confirmen su respuesta por escrito si es posible. Si el representante dice que no hay cambio disponible, igual puede preguntar si el trabajo completado debe anotarse en su archivo para revisiones futuras de póliza.

Las subvenciones y los programas de incentivos son distintos del precio del seguro. Ayudan con el costo del proyecto, no con una reducción prometida de la prima.

Para algunos propietarios en California, el programa Earthquake Brace + Bolt podría ofrecer hasta aproximadamente $3,000 para trabajos que califiquen de retrofit sísmico. En algunas áreas también podrían estar disponibles programas relacionados con FEMA sobre mitigación de riesgos. La disponibilidad, las reglas, el tiempo (timing) y el tipo de trabajo elegible pueden cambiar, así que verifique si califica antes de contar con cualquier ayuda.

Si usa una subvención o programa, guarde cada carta de aprobación y cada documento del proyecto. Esos registros también podrían ayudar cuando más adelante le pida a su aseguradora que revise el trabajo ya completado.

Al comparar presupuestos, no se enfoque solo en el número más bajo. Asegúrese de que cada contratista esté cotizando sobre un alcance escrito con claridad para que pueda comparar trabajos similares.

Pregunte a cada contratista:

• qué cree que incluye el alcance después de su evaluación en el sitio
• si podrían necesitarse permisos
• qué fotos y documentos de cierre (closeout) proporcionan
• cómo manejan los cambios (change orders)
• qué plazo (timeline) esperan

Debe confirmar el alcance y el precio por escrito antes de que empiece el trabajo. BedrockMatch puede presentarle a contratistas locales, pero el propietario conserva el control de la decisión y debe verificar la licencia, la fianza y el seguro directamente. Si quiere ver primero más preguntas de propietarios de vivienda, visite el centro de ayuda principal.