¿El seguro para propietarios cubre daños por terremoto?

En muchos casos, el seguro estándar para propietarios excluye los daños por terremoto. Eso significa que los daños causados por el movimiento del suelo, como sacudidas, grietas, asentamientos o movimientos relacionados con el terremoto pueden no estar cubiertos bajo la póliza regular que ya tienes.

Algunos propietarios compran una póliza de terremoto por separado o agregan cobertura mediante un endoso, según la aseguradora y el estado. Los detalles de la cobertura varían mucho, así que no asumas que tu póliza lo incluye a menos que lo veas por escrito. Esta guía combina bien con qué es el seguro contra terremotos.

Si estás pensando en una mejora sismorresistente (seismic retrofit), las preguntas sobre seguro y las preguntas sobre mejoras están relacionadas, pero no son lo mismo. Solo un contratista o ingeniero con licencia puede confirmar qué trabajo, si es que hace falta, es apropiado para tu casa después de una evaluación en el lugar.

Cuando un propietario tiene cobertura de terremoto, puede ayudar a pagar ciertas pérdidas relacionadas con terremotos, según los términos de la póliza y el deducible. Ejemplos comunes pueden incluir la reparación de la casa, otras estructuras en la propiedad, pertenencias personales y, a veces, costos temporales de vivienda si la casa no se puede ocupar de forma segura.

Las pólizas son diferentes, pero los propietarios a menudo preguntan sobre:

• daños a la estructura principal
• daños a estructuras anexas o separadas
• muebles, ropa y otras pertenencias dañadas
• gastos adicionales de vida durante las reparaciones

Aunque exista cobertura, la aseguradora igual revisará la causa de la pérdida, los límites de la póliza, las exclusiones y tu deducible. Si estás considerando trabajos de mejora para reducir el riesgo de daños futuros, un contratista puede inspeccionar la casa y explicar el alcance posible, y tú puedes hacerte corresponder, gratis si quieres comparar opciones locales.

La cobertura por terremoto todavía tiene límites. Muchas pólizas no cubren todo lo que un propietario espera, y algunos tipos de daños pueden estar excluidos o tener un tope.

Las cosas que a menudo se limitan o se excluyen pueden incluir:

• pérdidas de terreno, suelo o paisajismo
• pérdida o daños en ladrillo, piedra o acabados exteriores decorativos más allá de ciertos términos
• artículos separados o mejoras por encima de los límites de la póliza
• daños preexistentes, desgaste o problemas de mantenimiento
• algunos tipos de inundación, detalles posteriores a un incendio, o pérdidas relacionadas con servicios públicos, dependiendo de cómo esté redactada la póliza

La respuesta exacta depende de tu aseguradora y de los documentos de tu póliza. Pide la hoja de declaraciones, los endosos y las exclusiones en lenguaje claro. Si tu aseguradora menciona temas relacionados con mejoras, recuerda que no pueden determinar la solución constructiva correcta para tu casa solo con una llamada; eso requiere una revisión en persona por un profesional con licencia.

Los deducibles por terremoto a menudo son diferentes de los deducibles regulares del seguro para propietarios. En lugar de una cantidad fija pequeña en dólares, comúnmente son un deducible basado en porcentaje, a menudo ligado al valor asegurado o al límite de cobertura para la vivienda.

Eso significa que un propietario puede tener cobertura por terremoto y aun así tener que pagar una gran cantidad de su bolsillo antes de que el seguro empiece a pagar. Por ejemplo, si una póliza tiene un deducible alto en porcentaje, los daños más pequeños o moderados pueden quedar en su mayoría por debajo de ese umbral. Los montos exactos varían según la aseguradora, el estado, el valor de la vivienda y los términos de la póliza.

Antes de que ocurra un sismo, pídele a tu aseguradora estas preguntas prácticas:

1. ¿Mi deducible es una cantidad fija o un porcentaje?
2. ¿En qué número se basa ese porcentaje?
3. ¿El deducible se aplica por separado a la casa, a las pertenencias y a los gastos de vivienda?
4. ¿Hay periodos de espera o reglas especiales para reclamos?

Si quieres reducir el riesgo de reparaciones en el futuro, algunos propietarios también preguntan si los trabajos de refuerzo podrían influir en la suscripción o en el precio de la póliza. Puedes leer más en ¿puedo obtener un descuento por una casa con mejoras?.

Un buen momento para revisar tu póliza es antes de comprar una casa, después de una remodelación o ampliación, cuando lleguen los documentos de renovación, o si los valores de las viviendas y los costos de reconstrucción en tu zona han cambiado. También tiene sentido si no estás seguro de si tu póliza actual excluye daños por terremoto.

Si tu casa tiene una base (cimentación) elevada más antigua, paredes “torcidas” o dañadas (cripple walls) u otras características comunes que se ven en algunas zonas sísmicas, quizá quieras hacer preguntas tanto a la aseguradora como sobre mejoras sismorresistentes. Eso no significa necesariamente que tu casa necesite una mejora específica. Un contratista o ingeniero con licencia debe evaluar la casa en persona y confirmar si se recomienda algún trabajo.

Algunos propietarios también revisan si hay ayuda financiera disponible para trabajos de mejora que califiquen. En California, por ejemplo, puedes revisar si calificas para la subvención Earthquake Brace + Bolt, que podría aportar hasta aproximadamente $3,000 para trabajos elegibles. La disponibilidad, los requisitos y las reglas del programa pueden cambiar.

Es más fácil entender tu cobertura cuando estás tranquilo y no estás lidiando con reparaciones de emergencia. Pídele a tu aseguradora respuestas por escrito y guarda copias junto con los documentos de tu póliza.

Preguntas útiles incluyen:

• ¿Actualmente tengo cobertura por terremoto, o está excluida?
• ¿Qué está cubierto exactamente para la vivienda, otras estructuras y propiedad personal?
• ¿Cuál es mi deducible por terremoto y cómo se calcula?
• ¿La póliza ayuda a pagar vivienda temporal si mi casa no se puede habitar?
• ¿Hay exclusiones que debería entender desde ahora?
• ¿Qué documentos necesitaría si tuviera que presentar un reclamo?
• ¿La compañía ofrece alguna guía sobre mejoras o inspecciones?

Si estás comparando opciones y próximos pasos, nuestro centro de ayuda puede ayudarte a repasar preguntas comunes de los propietarios. Para cualquier propuesta de reparación o mejora sismorresistente, verifica tú mismo la licencia, la fianza y el seguro del contratista, y asegúrate de que el alcance y el precio queden confirmados por escrito antes de contratar a alguien.