Qué es el seguro de terremoto y cómo funciona

El seguro de terremoto suele ser una póliza opcional o un complemento que ayuda a pagar algunas pérdidas causadas por un terremoto. En muchos lugares, una póliza estándar para propietarios de vivienda no incluye automáticamente los daños por terremoto, así que los propietarios compran una cobertura por separado si quieren protección para ese riesgo.

Las pólizas cambian según la aseguradora, la ubicación, el tipo de vivienda y las opciones que elija. Algunas se enfocan principalmente en reparar la casa en sí, mientras que otras también pueden incluir pertenencias personales, costos de vivienda temporal u otros beneficios limitados.

Si está pensando en comprar una póliza porque también está considerando una mejora o refuerzo sismorresistente (retrofit), recuerde que el seguro y el retrofit son herramientas diferentes. Un contratista o ingeniero con licencia puede confirmar si el trabajo de retrofit podría aplicar a su vivienda después de una evaluación en el sitio, y usted puede recibir una comparación, gratis si quiere hablar con contratistas locales.

Lo que está cubierto depende de la póliza, pero el seguro de terremoto a menudo ayuda con daños físicos directos causados por el movimiento. Eso puede incluir partes de la casa, estructuras conectadas y, a veces, ciertos sistemas o acabados interiores si se dañaron por el terremoto.

Muchas pólizas también pueden ofrecer cobertura opcional o limitada para:

• pertenencias personales, como muebles o electrónicos
• retiro de escombros
• reparaciones de emergencia para evitar daños mayores
• gastos adicionales de vivienda si la casa queda temporalmente inhabitable

El alcance exacto importa. Un propietario debe leer con cuidado la página de declaraciones (declaraciones de la póliza) y el texto de ejemplo de la póliza para saber qué propiedad está cubierta, los límites de cobertura y si hay períodos de espera o condiciones especiales.

El seguro de terremoto suele tener exclusiones importantes. Por ejemplo, es posible que las pólizas no cubran todo tipo de daño al terreno, la jardinería, los muros o cercas de mampostería, las albercas o todo tipo de estructura separada. Algunas pólizas también limitan la cobertura para objetos frágiles, artículos de valor o artículos más antiguos, a menos que se haya agregado una cobertura extra.

Los daños que se consideran relacionados con mantenimiento, que ya existían antes o que no están relacionados con el terremoto también suelen excluirse. Un reclamo puede complicarse más si ya había grietas, entrada de agua o reparaciones pospuestas antes del sismo.

También es importante no asumir que la póliza pagará cualquier mejora que quiera durante las reparaciones. La póliza puede pagar el daño cubierto hasta el alcance de sus términos, pero no necesariamente para remodelaciones opcionales, todos los costos relacionados con el código, o cada gasto indirecto. Pida a la aseguradora que explique las exclusiones por escrito antes de comprar.

Los deducibles por terremoto suelen ser mucho más altos que el deducible de una póliza estándar para propietarios de vivienda. En lugar de ser una cantidad fija en dólares, comúnmente son un porcentaje del valor asegurado o del límite que aplica a la vivienda o a otra propiedad cubierta.

Eso significa que el propietario puede tener que pagar una cantidad importante de su bolsillo antes de que el seguro empiece a pagar por un reclamo cubierto. Para algunos hogares, esto es la parte más importante de entender de la póliza.

Antes de comprar, pregunte estas cosas:

1. ¿El deducible se basa en el límite de la vivienda, en el monto del reclamo o en otra cosa?
2. ¿Aplica un deducible separado para las pertenencias personales?
3. ¿Cómo funcionaría para un reclamo pequeño, mediano y grande bajo esta póliza?

Si está comparando el seguro con la planeación de un retrofit, también puede ayudar leer cuánto puede reducir un retrofit el daño por terremoto para tener una idea práctica. Cualquier recomendación de retrofit para su vivienda debe venir de una evaluación en el sitio realizada por un profesional con licencia.

Una póliza estándar para propietarios de vivienda normalmente cubre muchos riesgos comunes, como incendio, robo o algunos tipos de daños por viento, pero los daños por terremoto a menudo se excluyen a menos que compre una cobertura por terremoto por separado. Esa es la diferencia básica que muchos propietarios descubren al empezar a revisar su póliza.

Otra diferencia es la estructura del reclamo. Las pólizas de terremoto a menudo tienen deducibles diferentes, límites diferentes y reglas diferentes para el contenido o la vivienda temporal. En la práctica, eso significa que un propietario puede estar totalmente asegurado para un tipo de pérdida y solo parcialmente asegurado para una pérdida relacionada con terremotos.

Si no está seguro de lo que incluye su póliza actual, pida a su aseguradora o agente una explicación en lenguaje sencillo de qué está cubierto y qué está excluido. Guarde copias de esa explicación, su página de declaraciones y los endosos juntos para poder compararlos más adelante.

Los propietarios de vivienda suelen mirar el seguro de terremoto cuando viven en una zona con más riesgo, tienen una hipoteca, ya han acumulado capital que quieren proteger o sienten que no podrían pagar con comodidad reparaciones grandes por su cuenta. Otros lo consideran al comprar una casa más antigua o cuando aprenden más sobre la cimentación y la estructura (encuadre) de la vivienda.

Algunas personas revisan el seguro al mismo tiempo que exploran mejoras sísmicas como atornillado de la cimentación, refuerzos en paredes (cripple wall bracing) u otro trabajo de retrofit. Si alguna de esas mejoras encaja con su vivienda depende de una evaluación en el sitio realizada por un contratista o ingeniero con licencia. Si vive en California, revise si califica para programas como Earthquake Brace + Bolt (Refuerzo Sísmico + Tornillo), que podrían ayudar con parte del costo de cierto trabajo de retrofit que cumpla con los requisitos.

Un retrofit y una póliza de seguro hacen trabajos diferentes. El seguro puede ayudar con la pérdida financiera cubierta después de un terremoto. El trabajo de retrofit puede mejorar el desempeño de algunas viviendas durante el movimiento, pero nadie puede prometer un resultado específico para cada casa o cada evento.

Al comparar pólizas, concéntrese en las partes que afectan cuánto pagarían y qué recibiría después de un terremoto. La prima más barata no siempre es la póliza más útil si el deducible es muy alto o la cobertura es limitada.

Una lista sencilla para comparar:

• límite de cobertura de la vivienda
• tipo y monto del deducible
• cobertura de pertenencias personales
• cobertura de gastos adicionales de vivienda
• exclusiones y límites especiales
• proceso de reclamos y requisitos de documentación

También puede ayudar preguntar si una vivienda reforzada podría calificar para algún descuento por precio, y luego verificar los detalles directamente con la aseguradora. Para más sobre el tema, consulte ¿puedo obtener un descuento por una vivienda reforzada?. Confirme siempre los términos por escrito antes de comprar o renovar una póliza.