房屋保險會理賠地震造成的損害嗎？

在許多情況下，一般房屋保險不涵蓋地震損害。也就是說，地面晃動、龜裂、沉陷，或其他與地震相關的移動造成的損壞，可能不在你現有的定期保單理賠範圍內。

有些房主會依照保險公司與州別情況，另外購買地震保險，或透過附加條款（endorsement）加保地震保障。因為保障內容差異很大，所以不要只靠猜測，除非你在文件上看得到，否則別假設保單一定有包含。本指南也適合搭配閱讀 [什麼是地震保險](/help/what-is-earthquake-insurance/）。

如果你正在考慮做抗震加固，保險相關問題和加固改造問題有關聯，但並不完全相同。只有持牌承包商或工程師能在現場評估後，確認你家需要哪些工程（或是否需要）。

當房主有地震保障時，可能會依保單條款與自負額（deductible）規定，協助支付某些與地震相關的損失。常見的例子可能包括：房屋修繕、產權範圍內其他附屬建物、個人物品，有時甚至包含在家園無法安全居住期間的臨時生活費。

保單各不相同，但房主常會想了解：

• 主建築的損害
• 連棟或獨立建物的損害
• 受損的家具、衣物及其他物品
• 進行修繕期間的額外居住費用

即使有保障，保險公司仍會審查損失原因、保單理賠上限、除外條款（exclusions）以及你的自負額。如果你正在考慮加固工程以降低未來受損風險，承包商可以到府檢查並說明可能的工程範圍。若你想比較在地選項，也可以 免費配對。

地震保障通常也有限制。許多保單不會涵蓋房主以為「什麼都會賠」的所有項目，而且有些損害類型可能會被排除或設有上限。

常見可能會被限制或排除的項目包括：

• 土地、土壤或景觀／園藝的損失
• 磚牆、石材，或超出特定條件的裝飾式外牆表面
• 保單上限之外的獨立物件或升級項目
• 既有損害、耗損與老化、或維護問題
• 某些類型的淹水、跟在火災後的相關細節，或公用事業（如水電）損失——視保單如何撰寫而定

最精確的答案取決於你的保險公司與保單文件。請用白話索取保單聲明頁（declarations）、附加條款，以及除外條款。如果保險公司提到與加固相關的問題，記得他們無法只靠電話就判斷你家應採用的正確施工修繕方式；那需要持牌專業人士的現場勘查。

地震的自負額常常和一般房屋保險的自負額不同。通常不是用一筆固定金額，而是常見會採以比例計算的自負額，有時會和房屋的保額或保障上限掛鉤。

這表示即使你有地震保障，你仍可能需要先自掏腰包支付一大筆金額，直到達到保險開始理賠的門檻才會生效。舉例來說，如果你的自負額比例很高，那麼較小或中等程度的損害可能大多仍落在門檻以下，就可能不會啟動保險理賠。實際數字會因保險公司、州別、房屋價值與保單條款而不同。

地震還沒發生之前，你可以先向保險公司確認這些實際問題：

1. 我的自負額是固定金額還是按比例？
2. 這個比例是以什麼金額為基準計算的？
3. 自負額是分別適用於房屋、隨身／個人物品，以及居住費用嗎？
4. 是否有等待期或特殊理賠規則？

如果你想降低未來的修繕風險，有些房主也會詢問是否能用「加固工程」來影響核保或費率。你可以在 加固過的房子是否能獲得保費折扣？ 了解更多。

重新檢視保單的好時機是：買房之前、裝修或加蓋後、續約文件寄到時、或如果你所在地區的房屋價值與重建成本有所變動。若你不確定你目前保單是否排除地震損害，這也同樣是檢視的好理由。

如果你的房子有較舊的抬高式地基、削弱牆（cripple walls），或地震地區常見的其他特徵，你可能會想同時向保險與抗震加固兩方面提問。這並不代表你的房子一定需要做某種特定升級；持牌承包商或工程師應該親自到現場評估，並確認是否有建議的工程。

另外，有些房主也會查看是否有針對符合條件的加固工程可申請的財務協助。以加州為例，你可以查看是否符合「Earthquake Brace + Bolt（地震加固與螺栓）」補助資格；這項補助可能提供符合資格工程最高約 $3,000 的費用協助。補助是否提供、資格條件與計畫規則可能會調整。

當你冷靜、而且不需要處理緊急修繕時，更容易了解你的保障。請向保險公司索取書面答覆，並把副本和你的保單文件一起保存。

常用問題包括：

• 我目前有地震保障嗎？還是有被排除不理賠？
• 對於房屋、其他建物與個人財產，具體哪些項目算是有理賠？
• 我的地震自負額是多少？是怎麼計算的？
• 如果我的房子不能居住，保單是否會協助支付臨時住宿？
• 現在就需要先了解哪些除外條款（不理賠項目）？
• 如果必須提出理賠，我需要哪些文件？
• 公司是否提供任何關於加固或檢查的指引？

如果你正在比較選項與下一步，我們的 協助中心 可以協助你釐清常見房主疑問。至於任何修繕或加固提案，請你自己先確認承包商的執照、保證（bond）與保險，並在聘用任何人之前，務必確保工程範圍與價格都有用書面文件確認。