Việc gia cố chống động đất có làm giảm phí bảo hiểm nhà ở của tôi không?

Nhiều chủ nhà nghĩ rằng nếu họ chi tiền để nâng cấp an toàn, công ty bảo hiểm sẽ “thưởng” bằng việc giảm phí. Đôi khi điều đó xảy ra, nhưng thường thì không, hoặc mức thay đổi nhỏ hơn dự kiến. Phí bảo hiểm được tính dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm vị trí, các lần yêu cầu bồi thường trước đây, tuổi của ngôi nhà, mức giới hạn bảo hiểm, khoản khấu trừ, tình trạng mái, mức độ rủi ro cháy rừng hoặc gió bão, và cả quy tắc riêng của công ty bảo hiểm.

Riêng đối với bảo hiểm động đất, một số công ty có thể tập trung vào mô hình đánh giá rủi ro tổng thể hơn là chỉ dựa vào một hạng mục nâng cấp. Ngôi nhà có thể vững hơn sau gia cố chống động đất, nhưng phí bảo hiểm vẫn có thể phụ thuộc nhiều vào nơi ngôi nhà tọa lạc và loại hợp đồng bảo hiểm bạn có.

Điều tương tự cũng đúng với các hạng mục liên quan đến bão. Hình dạng mái, tuổi mái, khả năng bảo vệ các chỗ hở, vùng gió, và các tiêu chuẩn xây dựng tại địa phương có thể quan trọng hơn một sửa chữa đơn lẻ. Việc gia cố vẫn có thể đáng làm ngay cả khi mức thay đổi phí là nhỏ hoặc bằng 0, nhưng đừng lên kế hoạch ngân sách dựa trên kỳ vọng chắc chắn rằng phí bảo hiểm sẽ giảm.

Việc nâng cấp nào có được áp dụng cho nhà bạn hay không sẽ phụ thuộc vào việc đánh giá trực tiếp tại công trình bởi một nhà thầu hoặc kỹ sư có giấy phép. BedrockMatch có thể giúp bạn được giới thiệu với các nhà thầu tại địa phương, nhưng phạm vi công việc cần được xác nhận tại tài sản của bạn.

Công ty bảo hiểm có thể coi việc gia cố là một phần trong bức tranh rủi ro tổng thể. Với các nâng cấp liên quan đến động đất, họ có thể hỏi liệu ngôi nhà có được bắt chặt vào móng hay không, liệu các bức tường “cripple wall” có được gia cố hay không, hoặc liệu tình trạng “soft-story” có được xử lý hay chưa. Với các nâng cấp liên quan đến bão, họ có thể xem xét việc gắn mái, khả năng chống nước phụ trợ, chớp che hoặc lớp bảo vệ chống va đập, độ bền của cửa gara, hoặc các đặc điểm giúp chống chịu gió khác.

Điều này không có nghĩa là mọi công ty đều cộng điểm cho tất cả các hạng mục. Một số công ty dùng bảng giảm giá/đánh giá chính thức. Những công ty khác chỉ ghi nhận phần cải thiện trong hồ sơ thẩm định rủi ro. Một số có thể yêu cầu kiểm tra hiện trạng hoặc một mẫu đơn cụ thể trước khi họ cập nhật hợp đồng bảo hiểm.

Những hạng mục phổ biến mà công ty bảo hiểm có thể quan tâm gồm:

• tuổi và loại ngôi nhà
• hạng mục nâng cấp cụ thể đã hoàn thành
• ai là người thực hiện công việc
• có xin giấy phép khi cần hay không
• việc thi công có thể được ghi nhận bằng tài liệu rõ ràng hay không

Nếu bạn đang tìm hiểu từ đầu, điểm chính rất đơn giản: công ty bảo hiểm thường cần bằng chứng, không chỉ dựa vào mô tả bằng lời. Trước khi bắt đầu, bạn nên hỏi họ sẽ chấp nhận những bằng chứng nào và liệu họ có cộng bất kỳ ưu đãi nào cho loại công việc bạn đang cân nhắc hay không.

Nếu bạn nhờ công ty bảo hiểm xem xét lại phí bảo hiểm sau khi hoàn thành việc gia cố, họ thường sẽ cần hồ sơ giấy tờ. Danh sách chính xác có thể khác nhau, nhưng chủ nhà thường được yêu cầu cung cấp bản sao hóa đơn đã thanh toán, hồ sơ giấy phép, ảnh chụp quá trình hoàn thành, và mô tả ngắn về công việc đã làm.

Bạn cũng có thể được yêu cầu:

1. số giấy phép hành nghề của nhà thầu
2. hợp đồng cuối cùng đã ký hoặc bản phạm vi công việc
3. xác nhận hoàn tất/biên bản nghiệm thu (nếu thành phố hoặc quận của bạn yêu cầu)
4. bản vẽ kỹ thuật hoặc tính toán, nếu có kỹ sư tham gia
5. mẫu đơn kiểm tra giảm thiểu rủi ro hoặc kiểm tra gió theo tiểu bang của bạn

Đây cũng là một lý do để sắp xếp hồ sơ trước khi dự án bắt đầu. Giữ bản sao điện tử và bản giấy của báo giá, giấy phép, biên lai và ảnh. Nếu sau đó bạn mua hợp đồng bảo hiểm mới, bộ hồ sơ đó có thể lại hữu ích.

Nếu bạn đang so sánh chi phí, hướng dẫn chi phí gia cố chống động đất có thể giúp bạn hiểu các mức phổ biến, nhưng chi phí thực tế của bạn phụ thuộc vào ngôi nhà, khu vực và phạm vi công việc. Nếu bạn ở California, bạn cũng có thể xem bạn có đủ điều kiện tham gia các chương trình như Brace + Bolt hay không; chương trình này có thể hỗ trợ một phần chi phí cho một số hạng mục gia cố đủ điều kiện.

Có khá nhiều nhầm lẫn vì các loại bảo hiểm này không giống nhau. Hợp đồng bảo hiểm nhà ở tiêu chuẩn thường bao gồm nhiều nguyên nhân gây tổn thất phổ biến, nhưng ở nhiều khu vực không bao gồm thiệt hại do động đất. Bảo hiểm gió và bão/đặc biệt là bão nhiệt đới (hurricane) có thể được bao gồm, giới hạn, hoặc xử lý theo cách khác nhau tùy theo tiểu bang, công ty bảo hiểm và mẫu hợp đồng.

Điều đó có nghĩa là một hạng mục gia cố quan trọng với loại rủi ro này có thể ít tác dụng với một hợp đồng khác. Ví dụ, nâng cấp chống động đất có thể liên quan khi rà soát hợp đồng bảo hiểm động đất, trong khi việc gia cố mái hoặc bảo vệ các chỗ hở có thể quan trọng hơn đối với bảo hiểm gió. Công ty bảo hiểm có thể giải thích hợp đồng của bạn được thiết kế như thế nào.

Khi bạn gọi điện, hãy yêu cầu họ chia cuộc trò chuyện thành ba nhóm:

• bảo hiểm nhà ở tiêu chuẩn
• bảo hiểm động đất hoặc phần phụ lục/điều khoản bổ sung
• bảo hiểm gió, bão được đặt tên (named storm) hoặc các điều khoản liên quan đến hurricane

Điều này quan trọng vì khoản khấu trừ, các trường hợp loại trừ và quy tắc thẩm định rủi ro có thể rất khác nhau. Đừng cho rằng chỉ cần thay đổi một phần bảo hiểm là tất cả các phần khác cũng tự động thay đổi theo.

Trước khi bạn ký hợp đồng, hãy gọi cho công ty bảo hiểm và hỏi thẳng các câu hỏi. Một cuộc gọi ngắn có thể giúp bạn tránh chi tiền dựa trên phỏng đoán. Hãy yêu cầu họ giải thích bằng ngôn ngữ dễ hiểu liệu loại công việc bạn đang cân nhắc có thể ảnh hưởng đến tư cách được bảo hiểm, phí bảo hiểm, khoản khấu trừ hoặc hồ sơ thẩm định rủi ro của bạn hay không.

Các câu hỏi hữu ích gồm:

1. Công ty có cung cấp giảm giá hoặc điểm xếp hạng cho loại nâng cấp này không?
2. Tôi cần cung cấp những giấy tờ gì từ phía mình?
3. Công việc có cần xin giấy phép hoặc được kiểm tra/giám sát nghiệm thu không?
4. Các bạn có yêu cầu một mẫu đơn cụ thể hoặc báo cáo kiểm tra cụ thể không?
5. Việc này có làm thay đổi hợp đồng nhà ở tiêu chuẩn, hợp đồng động đất, bảo hiểm gió của tôi hay không—hay không ảnh hưởng đến các phần này?
6. Nếu có thay đổi, thì khi nào thay đổi sẽ bắt đầu áp dụng?

Sau khi công việc hoàn thành, hãy gửi các giấy tờ và yêu cầu xác nhận bằng văn bản về những gì đã thay đổi, nếu có. Nếu công ty bảo hiểm nói rằng không có giảm giá, hãy hỏi liệu việc nâng cấp đó vẫn có thể giúp ích cho tư cách được bảo hiểm hoặc việc rà soát thẩm định rủi ro trong tương lai hay không. Một số chủ nhà cũng nhờ một chuyên gia bảo hiểm độc lập so sánh các lựa chọn, nhưng điều khoản hợp đồng vẫn cần được xác nhận bằng văn bản với công ty bảo hiểm.

Việc so sánh chi phí dự án với bất kỳ ảnh hưởng nào có thể xảy ra đối với bảo hiểm là hợp lý, nhưng bạn cần giữ kỳ vọng thực tế. Việc gia cố có thể mang lại giá trị thông qua việc nhà vận hành tốt hơn, việc thẩm định rủi ro có thể dễ dàng hơn hoặc cảm giác yên tâm hơn, ngay cả khi mức thay đổi phí bảo hiểm ở mức vừa phải. Không nên bán (làm quảng cáo) với tư cách là cách chắc chắn để tiết kiệm tiền bảo hiểm.

Bắt đầu bằng một bảng tính đơn giản:

• chi phí dự án ước tính
• chi phí xin giấy phép hoặc chi phí kỹ thuật (nếu có)
• bất kỳ khoản trợ cấp hoặc hỗ trợ nào bạn có thể đủ điều kiện nhận
• mức thay đổi phí bảo hiểm hằng năm có thể xảy ra, nếu công ty bảo hiểm của bạn xác nhận có
• mất bao lâu để thu hồi chi phí chỉ nhờ vào thay đổi đó

Nếu mức thay đổi phí là nhỏ, điều đó không tự động có nghĩa là việc làm đó là ý tưởng tệ. Vẫn có thể phù hợp với ngôi nhà của bạn, đặc biệt nếu bạn ở khu vực có rủi ro cao, nhưng chỉ một chuyên gia có giấy phép mới có thể xác nhận việc nâng cấp cụ thể đó có phù hợp sau khi xem xét hiện trạng.

Với những chủ nhà muốn lập ngân sách thật cẩn thận, có thể giúp ích nếu bạn thu thập vài báo giá trước rồi sau đó trao đổi lại với công ty bảo hiểm. Nếu bạn muốn so sánh các lựa chọn tại địa phương, bạn có thể được ghép miễn phí với các nhà thầu đã được thẩm định và xem xét phạm vi công việc bằng văn bản trước khi quyết định.

Cách an toàn nhất để tìm nhà thầu là lấy hai hoặc ba báo giá bằng văn bản cho cùng một vấn đề, rồi so sánh phạm vi công việc, vật liệu, tiến độ, giấy phép và giá. Hãy hỏi từng nhà thầu họ dự định làm gì, họ không bao gồm những hạng mục nào, và liệu họ có khuyến nghị một kỹ sư cho một phần của dự án hay không. Phạm vi công việc phù hợp phụ thuộc vào việc đánh giá trực tiếp tại công trình, chứ không phải một danh sách kiểm tra chung chung.

Trước khi thuê bất kỳ ai, bạn cũng nên tự mình xác minh các thông tin cơ bản:

• giấy phép hành nghề còn hiệu lực tại tiểu bang
• hợp đồng bảo lãnh (bond), nếu tiểu bang của bạn yêu cầu
• bảo hiểm trách nhiệm dân sự hiện hành và bảo hiểm bồi thường tai nạn lao động (workers' compensation)
• trách nhiệm xin giấy phép được nêu rõ bằng văn bản
• lịch thanh toán và điều khoản thay đổi (change-order) được nêu rõ bằng văn bản

Bạn cũng nên xác nhận ai là người thực sự sẽ thực hiện công việc và liệu có kỳ vọng sẽ có các đợt kiểm tra/giám sát hay không. Chủ nhà là người giữ quyền quyết định việc thuê ai, phạm vi công việc nào cần phê duyệt, và có nên tiến hành hay không. Nếu bạn muốn xem thêm các bài viết hướng dẫn trước khi quyết định, hãy vào các hướng dẫn của chúng tôi và sau đó so sánh báo giá thật kỹ.

BedrockMatch là dịch vụ ghép nối miễn phí cho chủ nhà. Các nhà thầu tham gia trả một khoản phí cố định để được giới thiệu, và bạn chọn có liên hệ hay không, yêu cầu báo giá hay không thuê ai.