Việc nâng cấp chống động đất/bão gió cho nhà có thể giúp tôi giảm chi phí bảo hiểm không?

Một số chủ nhà có thể thấy lợi ích từ bảo hiểm sau khi đã hoàn thành công việc nâng cấp được chấp thuận, nhưng không có “giảm giá chắc chắn”. Có công ty bảo hiểm xem việc nâng cấp là một yếu tố rủi ro tích cực, trong khi công ty khác có thể không hề thay đổi giá.

Ngoài ra còn tùy bạn đang nói đến loại bảo hiểm nào. Bảo hiểm động đất, bảo hiểm gió/bão và bảo hiểm nhà ở tiêu chuẩn được tính giá khác nhau, và không phải công ty nào cũng dùng chung một danh sách kiểm tra. Dù phí bảo hiểm không thay đổi, việc nâng cấp vẫn có thể đáng xem xét để bảo vệ và lên kế hoạch sửa chữa.

Nếu bạn muốn hiểu lý do thực tế vì sao mọi người làm việc này, xem chuyện gì xảy ra với một ngôi nhà chưa được bu-lông neo trong trận động đất và nâng cấp có thể giảm thiệt hại do động đất được bao nhiêu. Những trang này giải thích mục tiêu của công việc mà không hứa trước một kết quả cụ thể.

Các công ty bảo hiểm nhìn rủi ro theo cách riêng của họ. Họ có thể cân nhắc tuổi của ngôi nhà, loại kết cấu, lịch sử yêu cầu bồi thường, mã ZIP, khoảng cách tới các mối nguy, mức khấu trừ bạn chọn, và liệu phần việc đã hoàn thành có phù hợp với những gì họ nhận diện theo quy tắc thẩm định (underwriting) hay không.

Vì vậy mà hai hàng xóm có nhà tương tự nhau vẫn có thể nhận được câu trả lời khác nhau. Thậm chí khi cả hai nhà đều từng làm nâng cấp, một hợp đồng có thể được xem xét thuận lợi, còn hợp đồng kia có thể không đổi giá vì công ty bảo hiểm đã tính sẵn các yếu tố khác vào mức giá.

Điểm quan trọng là hồ sơ và việc xác minh. Công ty bảo hiểm thường quan tâm ít hơn đến việc chủ nhà “tin rằng” đã làm gì, và quan tâm nhiều hơn đến việc phần việc đó đã được mô tả đúng, đã hoàn thành đúng và có bằng chứng/hồ sơ đi kèm hay không.

Chủ nhà thường hỏi công ty bảo hiểm về các hạng mục đã hoàn thành như:

• bu-lông neo hoặc neo giữ phần móng (foundation)
• gia cố tường ngăn/ tường thấp (cripple wall)
• lắp thiết bị/phần cứng chống động đất trong khu vực gầm nhà (crawl space) hoặc nhà để xe
• cải thiện việc buộc/chằng mái hoặc liên kết mái ở những khu vực dễ có bão gió
• gia cố cửa nhà để xe hoặc phần mở cửa (khi phù hợp)
• các công việc giảm thiểu rủi ro khác do nhà thầu được cấp phép xác định tại công trình

Liệu các hạng mục trên có áp dụng cho ngôi nhà của bạn hay không còn tùy thuộc vào việc khảo sát tại chỗ. BedrockMatch không phải là nhà thầu thi công hay kỹ sư, nên chúng tôi không thể nói cho bạn biết nhà bạn cần gì. Một nhà thầu được cấp phép, và khi cần thì một kỹ sư được cấp phép, có thể kiểm tra công trình và xác nhận phần việc nào phù hợp để thực hiện.

Nếu bạn chưa biết bắt đầu từ đâu, đăng ký để được ghép nối miễn phí nhằm so sánh các nhà thầu nâng cấp chống động đất tại địa phương. Bạn vẫn nắm quyền quyết định là ai bạn nói chuyện và nếu có thuê thì thuê ai.

Nếu bạn định đề nghị công ty bảo hiểm xem xét lại hợp đồng sau khi đã làm nâng cấp, hãy sắp xếp giấy tờ ngay từ đầu. Hồ sơ tốt sẽ giúp việc xem xét dễ hơn.

Những mục thường hữu ích gồm:

1. hợp đồng hoặc báo giá (proposal) bằng văn bản thật chi tiết
2. hóa đơn và biên lai đã thanh toán
3. hồ sơ xin giấy phép (permit), nếu khu vực của bạn yêu cầu
4. ảnh chụp trước, trong và sau khi làm việc
5. bản tóm tắt do nhà thầu cung cấp mô tả những gì đã lắp đặt
6. các tài liệu xác nhận cuối cùng (sign-off) mà bạn nhận được

Hãy yêu cầu nhà thầu mô tả rõ ràng bằng văn bản về phạm vi công việc đã hoàn thành. Viết đơn giản sẽ dễ hiểu hơn. Ví dụ, hồ sơ nên nêu khu vực nào đã được nâng cấp và đã lắp đặt những gì, chứ không chỉ ghi “đã hoàn thành công việc sửa chữa”. Bạn cũng nên tự kiểm tra giấy phép, bảo lãnh (bond) và bảo hiểm của nhà thầu, đồng thời lưu bản sao cho hồ sơ của bạn.

Trước khi ký hợp đồng, hãy gọi cho công ty bảo hiểm và hỏi họ xử lý việc xem xét liên quan đến nâng cấp ra sao. Điều này có thể giúp tiết kiệm thời gian và giúp bạn thu thập đúng tài liệu cần thiết.

Các câu hỏi hữu ích gồm:

• Bạn có cung cấp việc xem xét hoặc giảm giá cho phần công việc giảm thiểu rủi ro động đất hoặc bão gió đã hoàn thành không?
• Bạn nhận diện những hạng nâng cấp cụ thể nào?
• Tôi có cần giấy phép, ảnh chụp hay tài liệu của nhà thầu không?
• Tôi nên nộp tài liệu trước khi bắt đầu làm, sau khi hoàn thành, hay cả hai?
• Việc này có ảnh hưởng đến phí bảo hiểm, mức khấu trừ, điều kiện/hồ sơ được bảo hiểm, hay chỉ ảnh hưởng ghi chú thẩm định?

Sau khi làm xong, nếu có thể hãy yêu cầu họ xác nhận câu trả lời bằng văn bản. Nếu đại diện cho biết không có thay đổi, bạn vẫn có thể hỏi liệu phần việc đã hoàn thành có nên được ghi vào hồ sơ của bạn để phục vụ các lần xem xét hợp đồng bảo hiểm sau này hay không.

Các khoản trợ cấp (grants) và chương trình khuyến khích là những nội dung tách biệt với giá bảo hiểm. Chúng giúp chi trả chi phí dự án, chứ không phải là khoản giảm phí bảo hiểm được hứa trước.

Đối với một số chủ nhà ở California, chương trình Earthquake Brace + Bolt có thể hỗ trợ khoảng tới 3.000 USD cho các hạng mục nâng cấp chống động đất đủ điều kiện. Ở một số khu vực khác, cũng có thể có các chương trình giảm thiểu rủi ro liên quan đến FEMA. Tuy nhiên, điều kiện, quy định, thời điểm và loại công việc đủ điều kiện có thể thay đổi, nên hãy kiểm tra xem bạn có đủ điều kiện không trước khi trông chờ vào bất kỳ hỗ trợ nào.

Nếu bạn dùng một khoản trợ cấp hoặc chương trình, hãy lưu tất cả thư phê duyệt và tài liệu của dự án. Các hồ sơ đó cũng có thể giúp ích khi sau này bạn yêu cầu công ty bảo hiểm xem xét phần việc đã hoàn thành.

Khi so sánh các báo giá, đừng chỉ tập trung vào con số thấp nhất. Hãy đảm bảo mỗi nhà thầu đều báo giá dựa trên một phạm vi công việc được viết rõ ràng để bạn có thể so sánh các hạng mục tương tự.

Hãy hỏi từng nhà thầu:

• họ hiểu phạm vi công việc sẽ gồm những gì sau khi khảo sát tại chỗ
• có thể cần giấy phép hay không
• họ cung cấp những ảnh chụp và tài liệu bàn giao (closeout) nào
• họ xử lý lệnh thay đổi (change orders) ra sao
• họ dự kiến timeline/lịch trình như thế nào

Bạn nên xác nhận phạm vi và giá bằng văn bản trước khi bắt đầu làm việc. BedrockMatch có thể giới thiệu bạn với các nhà thầu tại địa phương, nhưng chủ nhà vẫn giữ quyền quyết định và bạn nên tự xác minh trực tiếp giấy phép, bảo lãnh (bond) và bảo hiểm của họ. Nếu bạn muốn xem thêm các câu hỏi dành cho chủ nhà trước, hãy truy cập trang trung tâm trợ giúp chính.