Bảo hiểm nhà ở của chủ nhà có chi trả thiệt hại do động đất không?

Trong nhiều trường hợp, bảo hiểm nhà ở tiêu chuẩn loại trừ thiệt hại do động đất. Điều này có nghĩa là những hư hỏng do mặt đất rung lắc, nứt, lún, hoặc các chuyển động liên quan đến động đất có thể không được chi trả theo hợp đồng thông thường mà bạn đang có.

Một số chủ nhà mua hợp đồng động đất riêng hoặc bổ sung quyền lợi động đất bằng phụ lục bảo hiểm (endorsement), tùy theo công ty bảo hiểm và từng tiểu bang. Chi tiết chi trả khác nhau rất nhiều, vì vậy đừng cho rằng hợp đồng của bạn bao gồm quyền lợi này trừ khi bạn thấy rõ trong văn bản. Hướng dẫn này phù hợp để bạn đọc thêm cùng với bảo hiểm động đất là gì.

Nếu bạn đang cân nhắc việc gia cố chống động đất (seismic retrofit), các câu hỏi về bảo hiểm và câu hỏi về gia cố có liên quan, nhưng không phải là một. Chỉ một nhà thầu hoặc kỹ sư được cấp phép mới có thể xác nhận loại công việc nào (nếu có) là phù hợp cho ngôi nhà của bạn sau khi khảo sát trực tiếp tại chỗ.

Khi một chủ nhà có bảo hiểm động đất, quyền lợi này có thể giúp chi trả một số tổn thất liên quan đến động đất, tùy theo điều khoản hợp đồng và mức khấu trừ. Một số ví dụ phổ biến có thể bao gồm sửa chữa ngôi nhà, các công trình khác trên khu đất, tài sản cá nhân, và đôi khi là chi phí tạm trú nếu không thể ở an toàn trong ngôi nhà.

Các gói bảo hiểm khác nhau, nhưng chủ nhà thường hay hỏi về:

• hư hỏng đối với phần công trình chính
• hư hỏng đối với công trình gắn liền hoặc công trình tách rời trên khu đất
• hư hỏng đồ đạc, quần áo và các tài sản khác
• chi phí sinh hoạt bổ sung trong thời gian sửa chữa

Ngay cả khi có quyền lợi, công ty bảo hiểm vẫn sẽ xem xét nguyên nhân gây ra tổn thất, hạn mức bảo hiểm, các trường hợp loại trừ và mức khấu trừ của bạn. Nếu bạn đang cân nhắc công việc gia cố để giảm rủi ro hư hỏng trong tương lai, nhà thầu có thể kiểm tra ngôi nhà và giải thích phạm vi công việc có thể thực hiện. Bạn cũng có thể được ghép nối miễn phí nếu muốn so sánh các lựa chọn tại địa phương.

Bảo hiểm động đất vẫn có giới hạn. Nhiều hợp đồng không chi trả mọi thứ mà chủ nhà mong đợi, và một số loại hư hỏng có thể bị loại trừ hoặc bị giới hạn mức chi trả.

Những hạng mục thường bị giới hạn hoặc bị loại trừ có thể gồm:

• thiệt hại đất đai, đất nền hoặc cảnh quan
• gạch, đá, hoặc lớp hoàn thiện trang trí bên ngoài vượt quá một số điều khoản nhất định
• các hạng mục tách rời hoặc hạng nâng cấp vượt quá hạn mức trong hợp đồng
• hư hỏng có sẵn, hao mòn, hoặc các vấn đề bảo trì
• một số loại ngập lụt, chi tiết liên quan đến cháy sau đó, hoặc tổn thất từ hệ thống tiện ích, tùy theo cách hợp đồng được viết

Câu trả lời chính xác phụ thuộc vào công ty bảo hiểm và tài liệu hợp đồng của bạn. Hãy yêu cầu trang tuyên bố (declarations), phụ lục bảo hiểm và các trường hợp loại trừ bằng ngôn ngữ dễ hiểu. Nếu công ty bảo hiểm có nhắc đến các vấn đề liên quan đến gia cố, hãy nhớ rằng họ không thể xác định cách khắc phục xây dựng phù hợp cho ngôi nhà của bạn chỉ từ một cuộc gọi; việc đó cần khảo sát trực tiếp bởi một chuyên gia được cấp phép.

Mức khấu trừ cho động đất thường khác với mức khấu trừ của bảo hiểm nhà ở thông thường. Thay vì một khoản tiền cố định nhỏ, nó thường là mức khấu trừ tính theo tỷ lệ phần trăm, thường gắn với giá trị được bảo hiểm hoặc hạn mức bảo hiểm cho ngôi nhà.

Điều này có nghĩa là chủ nhà vẫn có bảo hiểm động đất nhưng có thể phải tự chi trả một khoản lớn trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu chi trả. Ví dụ, nếu hợp đồng có mức khấu trừ theo tỷ lệ phần trăm cao, những hư hỏng nhỏ hoặc mức trung bình có thể chủ yếu nằm dưới ngưỡng này. Con số chính xác khác nhau tùy theo công ty bảo hiểm, tiểu bang, giá trị nhà và điều khoản hợp đồng.

Trước khi xảy ra trận động đất, bạn có thể hỏi công ty bảo hiểm các câu hỏi thực tế sau:

1. Mức khấu trừ của tôi là khoản tiền cố định hay tính theo tỷ lệ phần trăm?
2. Tỷ lệ phần trăm đó dựa trên con số nào?
3. Mức khấu trừ áp dụng riêng cho ngôi nhà, đồ đạc và chi phí sinh hoạt tạm thời không?
4. Có thời gian chờ hoặc quy tắc khai báo đặc biệt nào không?

Nếu bạn muốn giảm rủi ro sửa chữa trong tương lai, một số chủ nhà cũng hỏi liệu việc gia cố có thể ảnh hưởng đến việc đánh giá rủi ro (underwriting) hoặc giá bảo hiểm hay không. Bạn có thể đọc thêm tại tôi có được giảm giá nếu nhà đã được gia cố không?.

Thời điểm tốt để xem lại hợp đồng là trước khi mua nhà, sau khi cải tạo hoặc xây thêm, khi nhận hồ sơ gia hạn, hoặc nếu giá trị nhà và chi phí xây dựng lại ở khu vực của bạn đã thay đổi. Việc này cũng hợp lý nếu bạn không chắc hợp đồng hiện tại của mình có loại trừ thiệt hại do động đất hay không.

Nếu ngôi nhà của bạn có móng nâng cũ, tường chống yếu, hoặc các đặc điểm phổ biến khác thường thấy ở một số khu vực có nguy cơ động đất, bạn có thể đặt câu hỏi cho cả bảo hiểm và câu hỏi về gia cố. Điều này không có nghĩa là ngôi nhà của bạn chắc chắn cần một hạng mục nâng cấp cụ thể. Một nhà thầu hoặc kỹ sư được cấp phép nên đánh giá trực tiếp tại chỗ và xác nhận liệu có khuyến nghị bất kỳ công việc nào hay không.

Một số chủ nhà cũng kiểm tra xem có hỗ trợ tài chính cho các công việc gia cố đủ điều kiện hay không. Ví dụ, ở California, bạn có thể xem liệu mình có đủ điều kiện nhận khoản tài trợ Earthquake Brace + Bolt hay không. Khoản này có thể hỗ trợ lên đến khoảng $3,000 cho các hạng mục đủ điều kiện. Tính sẵn có, điều kiện tham gia và quy định của chương trình có thể thay đổi.

Việc hiểu rõ quyền lợi bảo hiểm sẽ dễ dàng hơn khi bạn bình tĩnh và không phải xử lý các sửa chữa khẩn cấp. Hãy yêu cầu công ty bảo hiểm trả lời bằng văn bản và lưu các bản sao cùng với giấy tờ hợp đồng của bạn.

Một số câu hỏi hữu ích gồm:

• Hiện tại tôi có được bảo hiểm động đất không, hay bị loại trừ?
• Cụ thể hợp đồng chi trả những gì cho phần nhà ở, công trình khác và tài sản cá nhân?
• Mức khấu trừ cho động đất của tôi là bao nhiêu và được tính như thế nào?
• Hợp đồng có giúp chi trả chỗ ở tạm thời nếu nhà tôi không thể ở an toàn không?
• Có những trường hợp loại trừ nào mà tôi cần hiểu rõ ngay bây giờ không?
• Nếu phải nộp yêu cầu bồi thường, tôi sẽ cần những giấy tờ gì?
• Công ty có cung cấp hướng dẫn nào về việc gia cố hoặc kiểm tra (inspections) không?

Nếu bạn đang so sánh các lựa chọn và bước tiếp theo, trung tâm trợ giúp của chúng tôi có thể hướng dẫn bạn về những câu hỏi thường gặp của chủ nhà. Với bất kỳ đề xuất sửa chữa hoặc gia cố nào, hãy tự kiểm tra giấy phép hành nghề, tiền bảo lãnh (bond) và bảo hiểm của nhà thầu, đồng thời đảm bảo phạm vi công việc và giá cả được xác nhận bằng văn bản trước khi bạn thuê bất kỳ ai.