Bảo hiểm động đất là gì và hoạt động như thế nào

Bảo hiểm động đất thường là một hợp đồng tùy chọn hoặc gói bổ sung giúp chi trả cho một số tổn thất do động đất gây ra. Ở nhiều nơi, hợp đồng bảo hiểm nhà ở tiêu chuẩn không tự động bao gồm thiệt hại do động đất, vì vậy chủ nhà sẽ mua thêm bảo hiểm riêng nếu muốn được bảo vệ cho rủi ro này.

Các điều khoản có thể khác nhau tùy theo công ty bảo hiểm, khu vực, loại nhà và các tùy chọn bạn chọn. Có gói tập trung chủ yếu vào việc sửa chữa chính ngôi nhà, trong khi một số gói khác cũng có thể bao gồm đồ đạc cá nhân, chi phí sinh hoạt tạm thời hoặc các quyền lợi giới hạn khác.

Nếu bạn đang cân nhắc mua bảo hiểm đồng thời xem xét gia cố chống rung cho nền móng, hãy nhớ rằng bảo hiểm và công việc gia cố là những “công cụ” khác nhau. Một nhà thầu hoặc kỹ sư có giấy phép có thể xác nhận việc gia cố có thể áp dụng cho ngôi nhà của bạn sau khi đánh giá tại chỗ, và bạn có thể được ghép miễn phí nếu muốn trao đổi với các nhà thầu ở địa phương.

Tùy theo hợp đồng, nhưng bảo hiểm động đất thường giúp chi trả cho hư hại vật chất trực tiếp do rung lắc. Có thể bao gồm các phần của ngôi nhà, công trình gắn liền và đôi khi là một số hệ thống/hoàn thiện bên trong nếu bị hư hại bởi trận động đất.

Nhiều hợp đồng cũng có thể cung cấp quyền lợi tùy chọn hoặc giới hạn cho:

• tài sản cá nhân, như đồ nội thất hoặc thiết bị điện tử
• chi phí dọn dẹp đống đổ nát
• sửa chữa khẩn cấp để ngăn thiệt hại tiếp diễn
• chi phí sinh hoạt bổ sung nếu nhà tạm thời không thể ở được

Phạm vi chính xác rất quan trọng. Chủ nhà nên đọc trang kê khai (declarations) và ngôn ngữ mẫu của hợp đồng một cách cẩn thận để biết tài sản nào được chi trả, hạn mức bảo hiểm và có thể có thời gian chờ hoặc điều kiện đặc biệt hay không.

Bảo hiểm động đất thường có các điều khoản loại trừ quan trọng. Ví dụ, hợp đồng có thể không chi trả mọi loại hư hại liên quan đến đất, cảnh quan, hàng rào xây gạch/đá (masonry fences), bể bơi, hoặc mọi dạng công trình rời/không gắn liền khác. Một số hợp đồng cũng giới hạn việc chi trả cho đồ dễ vỡ, tài sản có giá trị hoặc những món đồ cũ trừ khi bạn đã mua thêm quyền lợi bổ sung.

Những hư hại được xem là do bảo trì định kỳ, đã tồn tại trước (tiền sử) hoặc không liên quan đến động đất cũng thường bị loại trừ. Yêu cầu bồi thường có thể trở nên phức tạp hơn nếu trước trận động đất đã có nứt sẵn, thấm nước hoặc việc sửa chữa bị trì hoãn.

Cũng cần lưu ý đừng mặc định rằng hợp đồng sẽ chi trả cho mọi nâng cấp bạn muốn khi sửa chữa. Hợp đồng có thể chi trả cho hư hại thuộc phạm vi được bảo hiểm theo đúng điều khoản, nhưng không nhất thiết chi trả cho việc cải tạo tùy chọn, mọi chi phí liên quan đến tuân thủ quy chuẩn, hoặc mọi khoản chi phí gián tiếp. Hãy yêu cầu công ty bảo hiểm giải thích các khoản loại trừ bằng văn bản trước khi bạn mua.

Khoản khấu trừ cho bảo hiểm động đất thường cao hơn rất nhiều so với khoản khấu trừ của hợp đồng bảo hiểm nhà ở tiêu chuẩn. Thay vì một con số cố định, khoản này thường là tỷ lệ phần trăm của giá trị được bảo hiểm hoặc hạn mức áp dụng cho phần nhà ở (dwelling) hoặc các tài sản khác thuộc phạm vi được bảo hiểm.

Điều đó có nghĩa là chủ nhà có thể phải tự chi trả một khoản đáng kể trước khi bảo hiểm bắt đầu chi trả cho một yêu cầu bồi thường thuộc phạm vi được bảo hiểm. Với một số gia đình, đây là phần quan trọng nhất cần hiểu rõ về hợp đồng.

Trước khi mua, hãy hỏi các câu hỏi sau:

1. Khoản khấu trừ dựa trên hạn mức nhà ở, số tiền yêu cầu bồi thường hay một cơ sở nào khác?
2. Có khoản khấu trừ riêng áp dụng cho tài sản cá nhân không?
3. Yêu cầu bồi thường nhỏ, vừa và lớn sẽ được áp dụng theo hợp đồng này như thế nào?

Nếu bạn đang so sánh bảo hiểm với kế hoạch gia cố, bạn cũng có thể đọc gia cố có thể giảm hư hại động đất đến mức nào để có cái nhìn thực tế. Mọi khuyến nghị gia cố cho ngôi nhà của bạn nên đến từ đánh giá tại chỗ của một chuyên gia có giấy phép.

Hợp đồng bảo hiểm nhà ở tiêu chuẩn thường bao gồm nhiều rủi ro phổ biến như cháy, trộm cắp hoặc một số loại hư hại do gió, nhưng thiệt hại do động đất thường bị loại trừ trừ khi bạn mua thêm gói bảo hiểm động đất riêng. Đây là khác biệt cơ bản mà nhiều chủ nhà lần đầu biết khi bắt đầu xem lại hợp đồng.

Một điểm khác nữa là cấu trúc khi yêu cầu bồi thường. Hợp đồng động đất thường có khoản khấu trừ khác nhau, hạn mức khác nhau và quy tắc khác nhau cho đồ đạc (contents) hoặc nhà ở tạm thời. Trên thực tế, điều đó có thể có nghĩa là một chủ nhà có thể được bảo hiểm đầy đủ cho một loại tổn thất, nhưng chỉ được bảo hiểm một phần cho tổn thất liên quan đến động đất.

Nếu bạn không chắc hợp đồng hiện tại của mình bao gồm những gì, hãy hỏi công ty bảo hiểm hoặc đại lý để họ giải thích theo ngôn ngữ dễ hiểu về phần được chi trả và phần bị loại trừ. Hãy lưu cùng nhau bản sao của phần giải thích đó, trang kê khai (declarations) và các phụ lục/điều khoản bổ sung (endorsements) để bạn có thể so sánh sau này.

Chủ nhà thường xem xét bảo hiểm động đất khi họ sống ở khu vực có rủi ro cao hơn, có khoản vay thế chấp, đã tích lũy được phần vốn muốn bảo vệ, hoặc cảm thấy họ không thể thoải mái tự chi trả tiền sửa chữa lớn nếu có sự cố. Những người khác cân nhắc khi mua một ngôi nhà cũ, hoặc khi tìm hiểu thêm về nền móng và khung kết cấu của ngôi nhà.

Một số người xem lại bảo hiểm vào cùng thời điểm họ tìm hiểu các cải thiện chống rung như bu lông gia cố nền móng, chống đỡ cho tường chịu lực (cripple wall bracing) hoặc các công việc gia cố khác. Việc phần gia cố đó có phù hợp với ngôi nhà của bạn hay không phụ thuộc vào đánh giá tại chỗ của một nhà thầu hoặc kỹ sư có giấy phép. Nếu bạn sống ở California, hãy kiểm tra xem bạn có đủ điều kiện tham gia các chương trình như Earthquake Brace + Bolt (Gia cố chống động đất + Bu lông) hay không—chương trình này có thể giúp hỗ trợ một phần chi phí cho một số công việc gia cố đạt điều kiện.

Gia cố và hợp đồng bảo hiểm làm những việc khác nhau. Bảo hiểm có thể giúp chi trả tổn thất tài chính thuộc phạm vi được bảo hiểm sau một trận động đất. Công việc gia cố có thể giúp một số ngôi nhà chịu được rung lắc tốt hơn, nhưng không ai có thể hứa trước kết quả cụ thể cho mọi ngôi nhà hoặc mọi sự kiện.

Khi so sánh các hợp đồng, hãy tập trung vào những phần ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền bạn sẽ phải chi trả và những gì bạn sẽ nhận được sau một trận động đất. Phí bảo hiểm rẻ nhất không phải lúc nào cũng là hợp đồng hữu ích nhất nếu khoản khấu trừ quá cao hoặc phạm vi bảo hiểm quá hẹp.

Một danh sách kiểm tra so sánh đơn giản:

• hạn mức bảo hiểm phần nhà ở (dwelling coverage limit)
• loại và mức khoản khấu trừ
• quyền lợi bảo hiểm tài sản cá nhân
• quyền lợi chi phí sinh hoạt bổ sung (additional living expense)
• các điều khoản loại trừ và hạn mức đặc biệt
• quy trình yêu cầu bồi thường và yêu cầu về hồ sơ/giấy tờ

Cũng nên hỏi xem một ngôi nhà đã được gia cố có thể đủ điều kiện để được điều chỉnh giá không, rồi xác minh chi tiết trực tiếp với công ty bảo hiểm. Để biết thêm về chủ đề này, xem tôi có thể được giảm giá nếu nhà đã gia cố không?. Luôn xác nhận các điều khoản bằng văn bản trước khi bạn mua hoặc gia hạn hợp đồng.